Na expectativa de poderem controlar a inflação ou pelo menos mante-la abaixo da dos concorrentes Europeus (EUA,China,India…) as taxas de juro estão cada vez mais altas o que atinge directamente os Portugueses.

Em Portugal, nota-se da vez mais a dificuldade no pagamento dos créditos e em especial, no crédito à habitação.

Se toda a Europa fica prejudicada com a subida da taxa de juro, porque insistem em aumentá-la?

A resposta é que com o aumento do “preço do dinheiro”, é dificultado o acesso ao crédito por parte dos consumidores, diminuindo assim o consumo e o investimento.

Como a procura é menor, a tendência é que os preços baixem. É esta a lógica que o BCE segue. Subindo as taxas de juro, diminuindo a procura e consumo, fazendo baixar os preços.

Baixar muito as taxas de juros pode provocar, dependendo da situação do país, inflação. Grosso modo, a redução das taxas provoca um aumento do consumo, já que fica mais fácil financiar bens.

Assim, se um país não está preparado para esse aumento de demanda, os bens podem escassear e provocar um aumento de preços. Em Economia, uma regra básica é: quanto mais difícil de encontrar um produto, mais seu preço tende a subir.

Por outro lado, sem investimento ou consumo por parte das famílias, empresas ou estado, a economia abranda e assim diminui o crescimento do país.

Registo: Pagamento do registo provisório de aquisição, a conversão do mesmo e o cancelamento das hipotecas do vendedor (esta última da responsabilidade do vendedor).

Mais-valias: Constituem mais-valias os ganhos obtidos que, não sendo considerados rendimentos comerciais, industriais, agrícolas, de capitais ou prediais, resultem, nomeadamente da alienação onerosa das partes de direitos reais sobre imóveis.

Imposto de selo sobre a compra e venda: Imposto que incide sobre o valor declarado da compra e venda. O montante a pagar é 0,8% sobre o valor da venda.

Se a casa que adquirir for uma casa usada, deve comprovar a veracidade do vendedor. Para tal solicite uma cópia da escritura de aquisição e uma cópia do registo predial.

Pode parecer parvo, mas assegure-se que o imóvel não se encontra arrendado, e que estão pagos todos os encargos da casa, tais como IMI, ou condomínio.

Os gastos decorrentes da compra e venda são da responsabilidade do comprador, excepto o imposto de mais-valia.

Caso adquira um imóvel novo, deve pedir cópias das plantas, informações sobre as características da habitação. Comprove a licença de construção, de habitabilidade e ficha técnica. Correspondem ao construtor/promotor os custos da escritura de propriedade horizontal e a sua inscrição no registo.

Custos que são suportados por quem adquire uma casa nova ou usada.

Imposto Municipal de transmissões Onerosas: Aplica-se sobre o valor da compra declarado na escritura. Pode ir desde à isenção ate 15%. A tabela do IMT é distinta para aquisições de imóveis sitos no continente ou nas regiões autónomas.

Notário: os emolumentos pela intervenção do notário na realização da escritura pública de compra e venda dependem do valor declarado de Compra e Venda, da extensão da escritura, do número de cópias pedidas, do número de bens, entre outros.

Registo: Pagamento do registo provisório de aquisição, a conversão do mesmo e o cancelamento das hipotecas do vendedor (esta última da responsabilidade do vendedor).

Mais-valias: Constituem mais-valias os ganhos obtidos que, não sendo considerados rendimentos comerciais, industriais, agrícolas, de capitais ou prediais, resultem, nomeadamente da alienação onerosa das partes de direitos reais sobre imóveis.

Imposto de selo sobre a compra e venda: Imposto que incide sobre o valor declarado da compra e venda. O montante a pagar é 0,8% sobre o valor da venda.

Outros Custos comuns na compra e venda

Notário: os emolumentos pela intervenção do notário na realização da escritura pública de compra e venda dependem do valor declarado de Compra e Venda, da extensão da escritura, do número de cópias pedidas, do número de bens, entre outros.

Registo: Pagamento do registo provisório de aquisição, a conversão do mesmo e o cancelamento das hipotecas do vendedor (esta última da responsabilidade do vendedor).

Mais-valias: Constituem mais-valias os ganhos obtidos que, não sendo considerados rendimentos comerciais, industriais, agrícolas, de capitais ou prediais, resultem, nomeadamente da alienação onerosa das partes de direitos reais sobre imóveis.

Imposto de selo sobre a compra e venda: Imposto que incide sobre o valor declarado da compra e venda. O montante a pagar é 0,8% sobre o valor da venda.

Imposto de selo sobre o montante do empréstimo: sobre o capital emprestado, a título de imposto de selo.

Avaliações: facturas de pagamento das avaliações/vistorias, necessárias para o estudo do processo, realizadas ao imóvel, garantia do empréstimo.

Imposto de selo sobre o contrato: valor fixo cobrado pela assinatura de contratos particulares de mútuo, a título de imposto de selo.

Notário: Honorários pela intervenção do notário que dependem do valor do empréstimo.

Registo: valor dos registos provisórios e suas conversões.

Simule diversos montantes para vários prazos de pagamento (para tal, o simulador de crédito à habitação da DECO-PROTESTE constitui uma ferramenta útil e fácil de usar). Informe-se sobre as condições de financiamento (comissões, seguros exigidos, impostos legais, penalizações por reembolso antecipado) e utilize como principal indicador comparativo a taxa anual efectiva (TAE).

Mesmo que esta ferramenta lhe indique um outro qualquer banco, que não o seu, não se iniba de mostrar isso mesmo à sua entidade bancária. Se conseguir fazer valer a sua posição de cliente pode ser que consiga uma proposta mais vantajosa.

Já se sabe quanto maior for o período de empréstimo, mais caro sai o crédito. No fim da simulação, tenha em conta que existem sempre despesas extras, e que a taxa de juro pode subir. Tenha em atenção a taxa de esforço e se achar que for muito grande, tente diminuir a prestação mensal, já se sabe que o crédito ficará mais caro, mas se for essa a opção para diminuir a taxa de esforço….

TAN?? TAE?? Spread? O que é isso?

Ora bem estes palavrões que nunca ninguém sabe o que é…

A TAN (taxa de juro anual nominal) permite calcular os juros do empréstimo através do prazo e do montante do empréstimo. A TAN resulta da adição do indexante com o spread, ao qual acrescem os efeitos do arredondamento.

A TAN pode ser fixa ou indexada. No caso da taxa ser fixa a taxa de juro é mais alta e como tal o crédito fica mais caro, mas sempre sabemos com o que se conta no final de cada mês. Sendo variável anda ao sabor das taxas de juro da zona euro.

No caso de optar pela taxa fixa, fique a saber que pode acordar o número de anos que a vai usar.
O Spread equivale, grosso modo, à margem de lucro do banco nos contratos de crédito à habitação. Trata-se de um factor comparativo importante no momento de escolher o banco. Os bancos fazem variar o spread em função do montante do empréstimo, da relação entre este e o valor do imóvel (ou seja, a percentagem de financiamento) e, nalguns casos, do prazo do crédito.
A TAE (taxa anual efectiva), desde que bem calculada, reflecte todos os encargos associados ao empréstimo, com excepção dos prémios dos seguros exigidos pelo banco. É, pois, a taxa mais fiável para comparar as várias propostas de crédito: aquela que apresentar uma TAE mais baixa corresponderá ao empréstimo mais barato.

Agora que está feita a escolha e já temos acesso ao quantia necessária para adquirir o imóvel, está na hora de saber que é preciso gastar mais algum dinheiro. Como garantia da devolução do empréstimo, constituir-se-á uma hipoteca sobre a casa que se adquire: empréstimo com garantia hipotecária.

Por estes motivos, e por muitos outros, os portugueses a até a população mundial em geral tem recorrido a bancos e a outras entidades para obter empréstimos. O grande problema é que quando se precisa muito de alguma coisa, não olhamos a meios para a obter. Fazer uma escolha precipitada nunca é uma boa opção.

É para o ajudar que nós existimos. Damos conselhos e dicas de graça, no sentido de o orientar a escolher o que realmente é melhor para si, e não o que as entidades bancárias e afins dizem ser o melhor para o seu caso.

Como não somos “parte interessada” os nosso conselhos e dicas só tem um objectivo: Ajuda-lo a tomar as melhores decisões.